Кредиты иностранным гражданам в Москве: выдаются или нет

На основании ст. 4 ФЗ № 115 от 25. 07. 2002 года “О правовом…” (далее – ФЗ № 115), иностранцы несут равные права и обязанности с российскими гражданами, кроме некоторых исключений, установленных федеральными законами. Основной нормативный акт – ФЗ № 353 от 21. 12. 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) – не содержит нормативных положений о том, что кредиты иностранным гражданам не выдаются в принципе или выдаются на каких-либо условиях, отличных от условий для россиян. А это значит, что иностранцы вполне могут взять деньги в долг в любой банковской организации по своему выбору, если банк не выдвигает в качестве одного из требований к заемщику наличие российского гражданства.

Имеют ли возможность иностранные граждане оформить кредит в Москве: какие правила

Иностранные граждане имеют полное право подать заявку на кредитование в любой московский банк. Удовлетворят ее или нет – это уже другой вопрос.

Так, банки по факту в качестве одного из требований выдвигают наличие статуса налогового резидента (несмотря на то, что на официальных сайтах кредиторов об этом нигде не говорится). Согласно ч. 2 ст. 207 НК РФ, таковым является любое лицо (российский или иностранный гражданин), которое находится в пределах территории РФ 183 календарных дня или более в течение 12 месяцев подряд. Соответственно, налоговым нерезидентом является лицо, находящееся в России менее указанного срока в течение 1 года.

Как правило, вероятность удовлетворения заявки на кредитование больше у тех иностранцев, которые имеют:

• РВП;
• ВНЖ.

У тех, кто временно пребывает и приехал в безвизовом порядке, наименьшая вероятность получения кредита в связи с тем, что такое иностранное лицо не может пребывать на территории РФ более 90 дней в течение полугода и, соответственно, в любой момент может уехать.

Законодательное регулирование и специальные программы кредитования, действующие в отношении иностранцев

В РФ кредит для иностранных граждан выдается, в зависимости от его вида, на основании следующих нормативных актов:

• ФЗ № 353 (о порядке выдачи потребительских и автокредитов);
• ФЗ № 102 от 16. 07. 1998 года “Об ипотеке…” (об ипотечномкредитовании);
• ФЗ № 151 от 2. 07. 2010 года “О микрофинансовой…” (о микрозаймах);
• ФЗ № 196 от 19. 07. 2007 года “О ломбардах…” (далее – ФЗ № 196) (о займах, предоставляемых ломбардом, под залогимущества);
• ФЗ № 230 от 3. 07. 2016 года “О защите…” (о том, как взыскивается просроченная дебиторская задолженность с лиц, которые допустили просрочку при выплате кредита и (или) вообще не выплачивают его).

Что касается специальных программ кредитования, предназначенных именно для жителей других стран и недоступных к оформлению для россиян, то продуктов с названием типа “Потребительский кредит для иностранцев”, “Дебетовая карта для иностранных граждан” или подобных нет.

Плюсы получения займа в Москве для иностранных граждан

Иностранец, который решил взять автомобильный, ипотечный, потребительский или микрозайм именно в Москве, будет обладать некоторыми преимуществами по сравнению с иностранными гражданами, желающими получить деньги в иных субъектах РФ:

• более широкий выбор кредитных организаций, где можно взять наличныев долг;
• возможность получения денегв долг в рамках множества специальных и акционных предложений, которых не так много в регионах;
• право на получение ипотеки, например, в Сбербанке, на большую сумму, чем в регионах, в связи с тем, что некоторые кредиторы ограничивают максимальную сумму, исходя из конкретной территории, где производится выдача займа.

Кроме этого, взять кредит зарубежному гражданину в Москве проще, чем в иных субъектах РФ, в том числе в связи с повышенной вероятностью найти хорошую работу, обеспечивающую ежемесячный доход на уровне, позволяющем обслуживать большинство долговых обязательств.

Какие банки дают кредит иностранным гражданам с видом на жительство, оформленным в надлежащем порядке

Предоставление различных видов кредитов для физических лиц, являющихся иностранными гражданами, осуществляется на территории Москвы:

• Альфабанком;
• Сбербанком;
• ВТБ;
• банкомРазвитие-Столица;
• Кредит Европа Банком;
• Транскапиталом;
• Тинькофф;
• Райффайзен банком;
• иными кредитными организациями.

Но есть нюансы:

• Альфа банк выдает потребительские кредиты только при наличии у заемщика гражданства РФ, о чем прямо сказано в общих условиях договора, а вот ипотеку могут взять граждане не только нашей страны, но и СНГ, в частности, Украины, Республики Беларусь;

• Сбербанк также не предоставляет потребительские кредиты для иностранцев, о чем говорится в официальной информации к кредитным продуктам, а вот ипотеку, в отличие от Альфа банка, граждане бывших стран СНГ, таких как Таджикистан, Узбекистан, Украина, Беларусь, получить не могут.

В банке ВТБ основное требование к заемщику при получении им денежных средств в долг в рамках потребительского кредитования – наличие российского гражданства, о чем говорится на страницах соответствующих продуктов официального сайта ВТБ. Ипотеку же может взять любое лицо.

Условия кредитования для иностранцев, установленные российскими банками

Заем для иностранцев выдается на более “жестких” условиях, чем для русских граждан. Если посмотреть на условия предоставления кредитных продуктов, выдача которых не исключается в пользу граждан не из России, то можно увидеть, что:

• как правило, всегда требуется поручитель, залог квартиры или иного ликвидного имущества или другой вид обеспечения исполнения долговых обязательств;
• при подаче заявления на кредитование требуется предоставление основного пакета документов + дополнительного – документа, удостоверяющего личность иностранца на территории РФ, документа, подтверждающего законность проживания в РФ, миграционной карты, разрешения на работу или патента и др.;
• существует ограничение по странам, граждане которых могут рассчитывать на одобрение: по большей части займы выдаются гражданам из Ближнего Зарубежья.

Но обычно требования к возрасту и первоначальный взнос такие же, как и для лиц, имеющих российское гражданство.

Кредиты иностранцам с РВП и ВНЖ, которые выдаются российскими банками

Российские банки и иные кредиторы с большим желанием выдают кредиты для иностранцев в Москве, если таковые:

• временно проживают на территории РФ на основании РВП;
• постоянно проживают на основании ВНЖ.

Физические лица данных категорий рассматриваются кредиторами как более надежные по сравнению с теми, кто просто приехал в РФ в визовом или безвизовом порядке и может покинуть нашу страну в любой момент.

Наиболее высокая вероятность одобрения у иностранцев с видом на жительство, так как ВНЖ, по сути, последний этап на пути к получению российского гражданства. Кроме этого, ВНЖ выдается только после 1 года проживания по РВП, что уже свидетельствует о серьезности намерений иностранца окончательно обосноваться в РФ, а значит, иметь стабильную работу и собственное жилье.

Потребительский кредит для лиц из-за рубежа

Кредитные организации в РФ выдают потребительские кредиты в соответствии с ФЗ № 353. Нормы данного закона распространяются и на иностранцев. А это значит, что таковые могут:

• знакомиться с условиями кредитов на официальном сайте банка или на стендах информации в офисе (ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353);
• претендовать на бесплатное рассмотрение заявки на кредитование (ч. 3 ст. 7 ФЗ № 353);
• отказываться от оформления дополнительных услуг, включая добровольное страхование жизни и здоровья.

Важный нюанс: иностранцу, так же, как и россиянину, могут не выдавать кредит без объяснения каких-либо причин (ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353).

Микрокредит для лиц, приехавших из-за границы

Гражданин, приехавший из-за границы, может взять микрозайм, если по каким-либо причинам потребительское кредитование его не устраивает, либо многие банки уже отклонили заявку, либо требуется небольшая сумма средств на короткий срок.

Основная часть МФО, осуществляющих деятельность в нашем государстве, не предъявляют требования к гражданству заемщика. Из документов, как правило, требуется только паспорт иностранного гражданина или иной удостоверяющий личность документ.

Большинство займов оформляются дистанционно через личный кабинет заемщика на сайте МФО. Официальное подтверждение доходов и занятости не требуется. Некоторые кредиторы предоставляют даже беспроцентные займы для новых клиентов.

Кредитная карта для граждан из других стран

Белорус, украинец, а также иное иностранное лицо, если это предусмотрено условиями продукта, в качестве альтернативы потребительскому кредитованию может получить кредитную карту, с которой можно тратить денежные средства банка в пределах индивидуального кредитного лимита.

В Российской Федерации сложилась такая тенденция, что большинство банков к получателям кредитных карт предъявляют аналогичные требования, что и по займам наличными. Например:

• Альфа банк выдает карту исключительно гражданам РФ, достигшим возраста 18 лет;
• а в банке ВТБ в списке необходимых документов для оформления “кредитки” фигурирует паспорт гражданина РФ, что исключает возможность получения карты любыми категориями иностранцев.

Получение же классической кредитной карты в Сбербанке доступно любым лицам, но обязательно должно быть индивидуальное предложение от банка. Тем, кто его не получил по СМС, оформление недоступно.

Кредит в ломбарде под залог имущества, находящегося в собственности у иностранца

В ФЗ № 196 не указано, что ломбарды не имеют права давать займы под залог имущества жителям из других стран.

А это значит, что возможность одобрения зависит от политики самого ломбарда. Если организация не против предоставления денежных средств лицам, имеющим заграничное происхождение, то заключается договор займа обязательно в письменной форме на срок не более 1 года. Существенным условием соглашения является наличие процентов, а также порядок оценки вещи, передаваемой должником в ломбард в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Автокредит, выдаваемый лицам не из России

Автокредит – это кредит, полученные деньги в рамках которого мигрант вправе расходовать исключительно на приобретение автомобиля.

Оформлять автокредит иностранец может при условии обязательного страхования машины от рисков ее гибели, утраты или повреждения. Выгодоприобретателем должен быть банк.

Требования по автокредитам практически такие же, как и по потребительским. То есть, в большинстве случаев требуется российское гражданство (например, в банке ВТБ, Сетелеме и других).

Если кредитор не требует обязательного гражданства РФ, то получить автокредит можно будет примерно на таких условиях:

• валюта– российские рубли;
• срок кредитования – не более 10 лет;
• процентная ставка – от 6% годовых по госпрограммами от 9% годовых в остальных случаях;
• первоначальный взнос– от 20 % и более;
• проживание на основании РВП или ВНЖ;
• возраст заемщика – от 21 года до 70 лет, что означает возможность получения автокредита даже пенсионерами.

В обязательном порядке потребуется подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ или по форме банка.

Ипотека для лиц, приехавших из-за рубежа

Как ни странно, но кредиты на приобретение недвижимости банки выдают более охотно иностранцам, чем потребительские и автомобильные.

Получить необходимое финансирование граждане других стран могут в:

• Альфа банке;
• Дельта Кредите;
• Райффайзен.

Граждане из стран Европы и иных государств при наличии достаточного ежемесячного дохода могут получать ипотеку:

• на жилье в строящихся домах;
• на квартиру, домна вторичном рынке.

Если клиент является зарплатным, он может претендовать на снижение годовой процентной ставки примерно на 0,3 пункта. К сожалению, ипотеку на льготных условиях по процентной ставке всего лишь 6% годовых по такой программе, как “Ипотека с господдержкой для семей с детьми”, иностранец получить не сможет, так как по данному продукту обязательное требование – российское гражданство.

Процедура выдачи кредита иностранцу, действующая в российских банках и в иных кредитных организациях

Банки, МФО и другие организации выдают кредит иностранным гражданам в России по стандартной процедуре, аналогичной таковой для российских граждан. Тем не менее, в процесс оформления все же могут быть включены дополнительные этапы или сама процедура может быть несколько изменена.

Подача и срок рассмотрения заявки на кредитование иностранца

По статистике, все кредитные организации, выдающие кредит иностранным гражданам в Москве, не меняют срок рассмотрения заявки в случае, если заемщиком является лицо из другой страны. А это значит, что заявление будет рассматриваться в сроки, зависящие от вида займа:

• потребительский и автомобильный кредит – от 2 до 5 рабочих дней;
• ипотека – от 6 до 8 дней;
• микрозайм – “день в день”;
• кредитная карта – “день в день” или в срок, не превышающий 2-3 дней.

Процесс подачи заявки также сильно не отличается. Гражданин из стран бывшего СССР или иных государств просто заполняет форму:

• в офисе банка;
• онлайнна официальном сайте.

Само заявление состоит из нескольких страниц и включает в себя множество разделов, в которые иностранцу нужно внести:

• персональные данные, включая адрестекущего места жительства на территории РФ;
• сведения из документа, подтверждающего личность;
• информацию о доходах;
• цель взятия кредита.

Также потребуется указать сведения о созаемщиках, поручителях, а при необходимости – и об объекте недвижимости, передаваемом в залог в качестве обеспечения.

Необходимые документы, предоставляемые на кредитование

Если иностранец решил подать заявку на кредитование, то в целях ее одобрения нужно предоставить банку документы, требуемые им.

Перечень бумаг будет зависеть от вида займа. Так, если берется ипотека для иностранных граждан, то потребуются:

• ВНЖ или РВП;
• разрешение на работу или патент;
• документ, удостоверяющий личность (для вынужденных переселенцев– свидетельство о предоставлении временного убежища, для беженцев – удостоверение беженца, для “просто” иностранцев – загранпаспорт или национальный паспорт, оформленный в стране гражданской принадлежности);
• справка о доходах и занятости;
• свидетельство о браке (если иностранец в нем состоит);
• свидетельство о постановке на учет в качестве плательщика налогов(ИНН);
• документы по выбранному объекту недвижимости.

Потребительские и автокредиты выдаются при условии предъявления таких же документов по заемщику, что и в случае с ипотекой иностранным гражданам в Москве, за исключением того, что документы по объекту недвижимости предоставлять не нужно. Есть особенность: после выдачи автокредита в банк нужно еще предоставить и ПТС.

Для получения быстрого займа в МФО потребуется только загранпаспорт, национальный паспорт с заверенным переводом на русский язык или иной документ, подтверждающий личность иностранца.

Подтверждение дохода, позволяющего обслуживать кредит

Подтверждение платежеспособности не требуется только, если иностранец решил оформить микрозайм. Для потребительских, автомобильных и ипотечных кредитов потребуется:

• 2-НДФЛ;
• справка по форме банка.

Операции по заполнению и заверению любой из указанных справок осуществляются работодателем по месту работы иностранца. Если доход окажется низким, в выдаче ипотеки иностранным гражданам и иных видов займов могут отказать. По некоторым продуктам подтверждение дохода не требуется, однако в таком случае ужесточаются условия – например, растет процентная ставка или же увеличивается размер минимального первоначального взноса.

Обеспечение кредита, выдаваемого иностранцу

С целью уменьшения рисков невозврата банк может потребовать предоставления обеспечения в виде:

• залога недвижимости или транспортного средства;
• поручителей (физических или юридическихлиц) или созаемщиков;
• залога ценных бумаг, залога прав по имущественным требованиям (редко).

В случаях, установленных законом, кредиты для граждан СНГ в Москве выдаются только с обеспечением. Например, при ипотеке или автокредите всегда оформляется залог приобретаемого имущества в пользу банка (залогодержателя).

Кредиты для ИП: особенности их выдачи

ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…”, который устанавливает порядок регистрации лиц, намеренных заниматься бизнесом, не содержит положений, что открытие ИП не может произвести иностранный гражданин.

Кроме этого, ИП-иностранец может так же взять кредит, как и ИП-российский гражданин. При этом есть 2 варианта:

• оформить потребительский, автомобильный, ипотечный кредит как физлицо, воспользовавшись стандартными продуктами;
• взять деньги в рамках одного из продуктов, специально предназначенных для субъектов малого бизнеса (хозяйствования).

Особенности последних – большие суммы на развитие бизнеса (вплоть до 200 млн. рублей), профессиональные консультации от банка на всех этапах, необходимость предоставления всей финансовой и бухгалтерской отчетности ИП и возможный контроль со стороны банка за целевым использованием средств.

Кредит без залога и поручителя для иностранных граждан

Займ без необходимости привлечения платежеспособных поручителей и без залога выдается:

• всеми микрофинансовыми организациями;
• банками в случае с потребительским кредитом при наличии достаточных средству иностранца, чтобы ежемесячно погашать долговые обязательства в соответствии с графиком платежей;
• частными лицами-займодавцами под распискуо получении денег.

В большинстве случаев кредиты без обеспечения на любые цели потребления выдаются высококвалифицированным специалистам, в связи с тем, что таковые имеют большую месячную заработную плату – 58500 рублей или более (ст. 13.2. ФЗ № 115).

Порядок рефинансирования ипотеки, установленный в России

Граждане Молдовы, Кыргызстана и иных стран могут оформлять рефинансирование, если у них уже есть действующая ипотека в каком-либо российском банке.

Рефинансирование осуществляется для того, чтобы:

• снизить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов (например, ипотечный и потребительский) в один, чтобы иметь один счетдля погашения и одну дату ежемесячного платежа;
• получить дополнительную сумму денежных средств на любые нужды плюсом к деньгам, выдаваемым на рефинансирование.

Порядок рефинансирования только одной ипотеки следующий:

1. Выбор банка.
2. Подача документов по заемщику и по рефинансируемой ипотеке (справка об остатке задолженности, кредитный договор, справка о допущенных ранее просрочках и др.).
3. Ожидание одобрения.
4. Погашение ипотеки в другом банке за счет выданных заемных средств.
5. Аннулирование регистрационной записи о старой ипотеке в Росреестре.
6. Предоставление в банк документа, подтверждающего прекращение кредитного договора с другим банком.

На последнем этапе осуществляется регистрация новой ипотеки в Росреестре и оформление закладной.

Кредит военнослужащему по контракту, возможный к выдаче на территории Москвы

Согласно ч. 2 ст. 2 ФЗ № 76 от 27. 05. 1998 года, иностранцы также могут иметь статус военнослужащих, как и граждане нашей страны.

В силу ст. 9 ФЗ № 117 от 20. 08. 2004 года, военнослужащие являются участниками накопительно-ипотечной системы при соблюдении определенных условий вне зависимости от того, гражданством какой страны они обладают.

А это значит, что иностранцы-контрактники могут оформить военную ипотеку в любом банке, где она предоставляется. Требований по гражданству по данному продукту именно сами кредиторы не устанавливают.

Кредит гражданам Украины и стран СНГ, предоставляемый в Москве

В требованиях к заемщику, выдвигаемых кредитными организациями, иногда указывается, что получателями кредита могут стать граждане Украины, в том числе с Донбасса, а также граждане Беларуси, Казахстана, Таджикистана, Узбекистана и прочих государств СНГ.

Однако особых льгот не предоставляется. Все требования к указанным группам клиентов такие же, в том числе и относительно перечня предоставляемых документов.

Отзывы о потребительских кредитах

Граждане других стран имеют полное право наравне с россиянами пользоваться услугами любых организаций – Почты России, Юнистрим, Киви и др. Также доступны все популярные услуги российских банков – дебетовые, кредитные карты, жилищные, потребительские, автомобильные займы.

В связи с этим в интернете на тематических форумах можно встретить множество отзывов – как положительного, так и отрицательного характера.

Например, гражданин Узбекистана пишет, как он успешно совершил покупку объекта недвижимости при помощи ипотеки банка ВТБ. Причем никаких проблем в связи с его гражданством не возникло – быстро рассмотрели заявку, предоставили список документов, которые нужно было собрать, и в итоге выдали достаточно большую сумму.

А вот гражданин Украины пишет, с какими трудностями ему пришлось столкнуться при переезде в Россию и сколько отказов от банков пришлось услышать. И все же нашелся кредитор, одобривший ипотеку. Тем не менее, автору отзыва все же пришлось пройти через множество проверок.

Кредиты в других городах РФ: разница с займами, предоставляемыми в Москве

Условия, порядки и сроки выдачи займов в Москве и СПб практически не отличаются. А вот в других регионах и городах разница уже существенная:

• в малых городах России некоторые банки вообще не имеют офисов, отделений, филиалов и представительств – соответственно, особо не из чего выбирать;
• в Москве более развитая экономика, что означает наличие огромных инвестиционныхпотоков, а значит, у банков много возможностей относительно выдачи больших сумм.

Кроме этого, проживать или иметь прописку в малых населенных пунктах – значит, не иметь возможности подобрать хорошее жилье по ипотеке из-за небольшого списка аккредитованных банком объектов.

Популярные предложения по кредитованию лиц, приехавших из-за рубежа

Такие кредитные организации, как Райффайзен, Транс капитал, Развитие-Столица и Кредит Европа, предлагают потребительские кредиты (в основном, под залог имеющегося жилья), в условиях предоставления которых прямо сказано: заявка может быть одобрена для клиентов из-за рубежа.

Перечень популярных предложений по кредитованию иностранцев:

Название банка	Наименование продукта	Процентная ставка
Райффайзен	“Под залог имеющегося жилья”	11,99 %
Транскапитал	“Удобный”	От 13 %
Развитие-Столица	“Под залог недвижимости”	От 14 %
Кредит Европа	“Многоцелевой”	19 %

Отказ в выдаче кредита в Москве иностранному гражданину

Иностранному гражданину могут отказать в предоставлении займа по следующим причинам (включая, но не ограничиваясь):

• отсутствие оснований для законного нахождения или проживанияна территории РФ (нет ВНЖ, РВП, визы и др.);
• отсутствие или непредоставление оригиналов и копийвсех необходимых документов, требуемых для оформления кредита;
• несоответствие требованиям к заемщику, в том числе и по фактору отсутствия гражданства РФ, если его наличие требуется банком.

Также одна из причин отказа – это невозможность платить по кредиту в связи с отсутствием основного источника дохода или недостаточностью средств, позволяющих оплачивать кредит в соответствии с графиком.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками

Перед принятием решения о выдаче займа кредитор вправе сделать запрос в бюро кредитных историй в соответствии с ФЗ № 218 от 30. 12. 2004 года “О кредитных…”. Если в отчете будут содержаться сведения о несоблюдении иностранцем взятых ранее на себя долговых обязательств, банк с 99-процентной вероятностью откажет в кредитовании.

В таком случае выходом будет или обратиться в любую микрофинансовую организацию, для которых КИ не имеет никакого значения, или получить необходимые инвестиции в банке, не предъявляющим требований к КИ (например, банк Восточный, Хоум Кредит, Росбанк, Ренессанс или Уралсиб).